1、管理體系不適應。

信貸風險管理的目的是要將商業(yè)銀行總行一級法人的信貸政策、政策，通過以條線為主的有效的管理體系垂直貫徹落實到位，確保信貸投向的準確和投量的適度，達到低風險、高收益和流動性的商業(yè)銀行經(jīng)營目標。然而，由于傳統(tǒng)經(jīng)營管理體制的影響，商業(yè)銀行在信貸管理的全流程風險控制中尚缺乏統(tǒng)一整體化的風險控制。特別是金融危機爆發(fā)以來，國家要求銀行加大對中小企業(yè)的支持力度，監(jiān)管層也提出了明確的要求，業(yè)務大上快上的同時，適合中小企業(yè)信貸業(yè)務管理特點的風險管理體制安排明顯滯后。

2、經(jīng)營信息不對稱。

商業(yè)銀行從上至下的行業(yè)信息發(fā)布還不夠及時、直接和全面，使得直接面對客戶的基層機構(gòu)人員，過度地依賴來自企業(yè)的、地方的、局部的信息，造成信貸判斷和決策上的失誤。況且尚未形成銀行業(yè)務以風險管理為主導，做好銀行風險數(shù)據(jù)收集工作的意識，這將是一個需長期努力的方向。

3、風險和收益不對稱。

嚴重的信息不對稱和中小企業(yè)本身較低的抗風險能力使得中小企業(yè)貸款面臨著更大的風險，而由于受到利率管制等因素的制約，更大的風險無法通過更高的收益進行彌補，造成中小企業(yè)貸款風險、收益的不對稱性。小企業(yè)貸款風險高，管理難，收益有限。貸款權(quán)、責、利不匹配，信貸人員積極性不高。小企業(yè)貸款實行嚴格的責任追究制，有時甚至是終身追究責任制，小企業(yè)信貸業(yè)務人員普遍認為小企業(yè)貸款風險和收益不匹配，喪失對小企業(yè)的信心，工作積極性主動性不高。

4、信用風險評價方法存在差距。

商業(yè)銀行信用風險評價采用多層次指標體系評價客戶償債能力。國內(nèi)商業(yè)銀行評級辦法的指標體系一般分為基本指標、修正指標、定性指標三個層次。

評級方法和評級模型的設計與大企業(yè)評級區(qū)別不大，不能對小企業(yè)的信用等級做出準確的評價。靜態(tài)分析多，動態(tài)分析少。從評級時間看，對企業(yè)的信用評級每年只進行一次，這不利于銀行及時了解企業(yè)的信用等級變化，不能為風險管理提供動態(tài)的信息。指標和權(quán)重的確定缺乏客觀依據(jù)，缺乏現(xiàn)金流量的預測，行業(yè)分析和研究明顯不足。由于每一個客戶所處的環(huán)境不同，同一因素對不同的客戶影響不可能完全一樣，根據(jù)固定權(quán)重得出的結(jié)果自然難以準確反映客戶的信用風險。

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